“保险不是你想买，想买就能买。”近日，不少行业同仁反馈：冷藏车除了交强险，其他商业保险都无法办理。并且，这一令人震惊的残酷事实，得到了经天安、人保以及平安车险的一致证实。

@资料来源：网络公开资料整理

冷藏车属于专用车辆，也就是我们常说的特种车，冷藏车属于特种车二类型，按规定需要办理道路运输许可证。其结构不同于一般普通货车，是由机动车底盘、冷藏箱体、制冷机组三大部分组成。

机动车保险是指机动车所有人通过合同，以支付保险费的方式，将自己可能遇到风险、带来的损失转移给保险公司承担的行为。

车险属于财产保险的一个险种。其中车险包括的险种主要有：机动车交通事故责任强制保险简称（交强险）和机动车综合商业保险简称（商业险）。

其中交强险不允许拒保，若存在保险公司对于正常车辆有拒保交强险行为，可向银保监会投诉。

而对于商业险部分，由于并不属于国家强制性保险，因此保险公司可根据自身业务情况自行组织开展相关业务。而在上文大家所讨论的冷藏车买不到的保险，即为商业险部分。

如果不买商业险，对于大家来说又有哪些风险呢？

①　 运输企业存在巨大运营风险；

②　 司机及相关人员安全风险较大；

③　 交强险不足以弥补损失，导致影响社会稳定；

④　 车辆安全难以得到保障；

⑤　 不利于大型运输公司的资产管理；

那么，冷藏车保险有钱也买不到，到底是什么原因造成的？通过公开资料整理及与相关参与方沟通，初步梳理原因如下：

（一）车险改革，加之冷藏车赔付比例过高

2020年的车险综合改革，这次改革考虑到了很多车主的想法，基本确定了三个内容：费用减少、理赔增加、服务变优。换句话来说，冷藏车属于特种车，赔付太高，且在保险公司内部大数据显示，冷藏车相关赔付比例过高，因此保险公司宁愿放弃此部分业务，也不想承担亏本的风险。

改革后，商业险部分更加全面。

PART 1  车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险。

资料来源：@学霸说保

PART 2  相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

资料来源：@学霸说保

这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

、资料来源：@学霸说保

PART 3  义务增多了，对应的免责条款也做出了一系列删除修整。

资料来源：@学霸说保

总结  本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护。

（二）监管及评估体系不完善，冷藏车技术结构专业性过高，存在定损额与实际维修差异大

对于冷藏车出险后，对于制冷机组、箱体在维修定损过程中，由于箱体制造工艺不同，不同厂家的箱体维修价格相差较大，制冷机组的零配件渠道不同，价格差异亦较大，而定损员在专业上的不全面，导致定损与受损方争议较大。

以《中保协机动车损失保险示范条款(全面型)》为例。

在文件中对于保险责任、责任免除以及赔偿处理的要求如下：

通过上图不难看出，车损险对于被保险机动车及已列明的保险设备，在自然灾害、意外事故所造成的损失中，可提供保障。

而相较于普通货车及乘用车而言，冷藏车制冷机组和箱体涉及更加专业和复杂的设备与结构，对于事故损失的判断对于保险公司、4S及汽车维修厂来说较为困难。

如冷藏车制冷机组的故障，除冷机厂家外，汽车维修工人难以判断冷机是否故障，故障的严重程度，以及是否为事故或自然灾害所导致的故障等。

再如保温车厢，在经过碰撞后，即使外观无过度损伤，内部保温材料结构也可能出现结构损坏，而造成保温性能下降。同时对于此类保温性能难以进行有效界定。

同时在文件中，对于功能标准的界定及判定并没有明确的说明，这也容易造成在事故中进行责任判定时，无法准确进行认定，对于最终核保结果确认以及保险人、保险公司双方都会产生较大风险。

这也是冷藏车历史出险比例较高的主要原因之一。

Tips：内部历史大数据

在本次中物联冷链委研究中心的小伙伴与保险公司沟通的过程中，各大保险公司也都提到了内部大数据显示冷藏车历史赔付率过高，所以目前暂时不开展相关业务。那么他们所提到的内部历史大数据到底是什么概念呢？据中物联冷链委研究中心多方了解，每个保险公司内部都有所有险种每年出险数据的相关记录，保险公司精算部门会根据此部分历史数据核算各类险种产品的经营情况，并会根据最终测算结果，对于产品进行升级和调整。

（三）现有保险条款对于冷藏车及冷链物流业务评估不足

现阶段冷藏车被定义为特种车辆，保险公司对于冷藏车实际货车及应用场景不了解，同时加之前期对于冷藏车车险赔付比例过高的情况下，保险公司纷纷选择不接受此部分业务，这也造成了保险业对于冷藏车实际业务情况的认知偏差，过于悲观看待冷藏车保险业务，最终造成冷藏车保险难。

除上述所提到的《中保协机动车损失保险示范条款(全面型)》存在此类由于专业知识及业务场景了解不足而造成标准及要求不明问题外。对于冷链货物运输的相关货运险中，此类问题同样存在。

在本次资料整理的过程中，中物联冷链委研究中心收集到中国人民保险所发布的《生鲜冷链物流保险条款》。该文件中，对于具体标的货品、保险责任、投保人及被保险人义务以及赔偿处理等方面进行了说明要求，具体如下：

通过上述条款不难看出，整体文件所以对于标的货品、保险责任、赔付价格及赔付申报流程材料等给出了具体要求条款。但是针对各品类的具体判定标准、要求及专业判定机构等，仍未能给出更加详细的说明。

冷链货品涉及多品类，且各品类评估及判定方式不一，难以给出统一的判定标准。同时行业内目前也没有官方的交付及货品质量评估标准或官方机构。上述问题均易造成冷链货品责任及金额判定过程中易出现争议和偏差。

（四）新能源事故率仍然居高不下，且维修费用高

据了解，目前新能源车辆的保险赔付率普遍超过85%。同时新能源与传统能源车辆相比，安全风险更高，对于其他货车造成的风险概率也更大。目前冷藏车也在推动新能源化发展，在冷藏车+新能源情况下，购买保险更是难上加难。

2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称（《条款》），由《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》组成。

《条款》亮点主要体现在三个方面：一是保险场景多元化，比如结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险；二是保险责任定制化，突出新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统等“三电”系统的构造特征，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等；三是保险保障人性化，结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

总体来说，《条例》在传统综合保险的基础上，将电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统都纳入到了车险保障范围内，且车辆在使用、停放、充电等不同场景中出现问题，保险公司均将理赔，保障更加全面。

在《条例》发布后，最直接的体会就是新能源车险保费上涨了。在此版《条例》保障提升的基础上，加之新能源汽车故障率历史数据的居高不下和新能源机动车“三电”系统的高价值性，都进一步驱动新能源机动车保费上涨。若大型厂商给予电池差异化的安全保证承诺背书，建议给予保费折扣。

基于此，为能够缓解各位行业同仁的运营痛点，对于冷藏车投保问题我们整理出如下建议：

（一）短期建议：

1、依托保险合作商，寻找小型保险公司或代理商

依托于平安、人保、天安等大型保险公司，协助寻找可帮忙投保的小型保险机构或代理商，但对于小型保险机构及代理商仍需加强主体及保险条款审核，避免造成投保损失。

2、购买足额货运险及人员保险，缓解事故风险损失

鉴于目前物流企业大部分是聘请的司机，建议购买雇主责任险，以规避车上人员保额不足引发的风险；对车上人员座位险投保较高额度，用以补充交强险的不足；针对不同业务类型，购买相应的货物保险或者物流责任险。

3、加强日常车辆及司机管理，降低事故风险

交通事故必定由交通违法引发，所以减少交通违法行为，是降低交通事故的重要手段。其一是强化人员管理。签订责任书，企业建立健全各项规章制度，是企业运营的“护身符”；其二是加强车辆管理。加强“一日三检”，确保车辆安全运营的必要条件。业务人员的专业性，是企业安全运营的重要因素之一。

在日常增强车辆点检以及司机行为规范等管理，确保车辆处于良好状态，同时规范司机操作，提高安全驾驶水平，降低事故风险。据了解，目前部分专业的冷链运输企业与保险公司保持良好的合作状态，此类企业在与保险公司进行合作时，由于企业经营管理水平好，保险公司会根据企业实际经营情况，单独建立保险数据库，并为其设计专属的产品，满足车辆保险需求。

（二） 长期建议：

1、强化国家有关部门管理力度，优先解决行业同业者痛点

在现阶段，还应加强国家有关部门的监管和管控力度，从顶层解决上保险难的问题，确保行业可以良性发展，解决根本性问题，创建更好的企业营商环境。

2、重新梳理冷藏车相关保险规定及条款

对于冷藏车保险条款及相关规定进行重新梳理和细化，在保障多方利益的基础上，建立起符合行业发展，且不损伤各方利益的保险方案。

3、建立冷藏车检验及核保标准

针对冷藏车保险检验及核保标准还应更进一步的完善，明确核查要求，同时加强骗保等不合规现象管理，规避骗保等情况的发生。在此，建议保险公司可加强与行业组织等的联动，更加深入的了解冷链物流行业，并参与到相关标准制定当中，从而设计出更加符合市场需求的保险产品及核保流程。

4、保险公司联合汽车主机厂设计定制化产品

保险公司可与汽车主机厂联动，针对主机厂车辆，设计专项冷藏车保险产品。汽车主机厂为保险公司提供标准及判定服务，保险公司为客户提供保障，同时汽车主机厂也可将其保险产品作为提升自身市场竞争力的售后产品，最终实现多方共赢。